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盘古观察
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非银行支付新规对金融消费影响有几何?




 对于老百姓而言,最关心的莫过于央行支付新政下发后,对于日常的金融消费有什么影响。12月28日人民银行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,规定支付机构给个人开户,如果是消费类账户,需要三个机构为用户做身份验证,如果是具备理财功能的综合账户,则需要五个机构来验证。新规的出现将会带来哪些影响?中央财经大学金融法研究所所长、盘古智库学术委员、互联网金融千人会创始人兼会长黄震教授日前接受了证券日报记者的采访。

 

   记者浏览多家p2p平台发现,原本的第三方充值渠道基本已经被银行网银所取代,例如,民生易贷就只支持9家银行的充值方式。而基金公司的购买方式也只支持银行卡付款,因此,对于大部分有投资理财需求的人来说,央行新规并不造成影响。

 

   分析师闫自杰认为,目前线下的移动支付业务,支付宝、微信支付是主力,银联闪付、手机支付虽起步较早,但用户和规模尚待发展,但不管发展程度如何,其共同点在于瞄准线下小额支付市场,其中,最深刻的体现就是支付宝线下免密支付限额2000元的设定,超过2000元的部分同样需要输入密码,这和用卡支付别无二致。因此,结合《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,新规出台对线下日常消费类移动支付的影响并不大。

 

III类账户需五个外部验证

 

  此次,《办法》对不同安全认证级别的账户进行了限额管理。对于支付机构采取不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有账户单日累计金额不超过1000元,且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。而安全级别较高的II类和III类账户的最高限额分别是10万元和20万元,且不包括支付账户向客户同名银行账户转账。

 

  对于老百姓而言,投资理财的III类账户需要五个外部验证。《办法》指出,除了公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、财税等政府部门,以及商业银行、保险公司、证券公司、征信机构、移动运营商、铁路公司、航空公司、电力公司、自来水公司、燃气公司等单位的客户身份基本信息数据库都可以支撑客户身份验证。支付机构可以根据客户的群体特征和实际情况与部分单位开展技术合作,运用各种安全、合法的技术手段,实现多个渠道交叉验证客户身份信息。

 

  中央财经大学金融法学院教授黄震表示,目前,支付机构的实名认证、安全级别、合规经营等方面做得都不够,滋生了洗钱、欺诈、套现、盗刷等一系列风险事件,监管不得不从增加交叉验证、依据安全级别限额、严控支付账户出口、划清业务边界等方面加以规范。

 

  黄震分析,《办法》中提到的收款客户特点专属设备、五种交叉身份验证方式和三类支付指令验证要素,虽然在一定程度上限制了交易的便利性、降低了部分客户体验感,但却为技术革新指出了具体的方向,为将来各种创新技术如指纹、人脸识别等在金融领域的进一步广泛应用留出了空间。随着信息技术的发展,我国的金融行业也在不断走向成熟,监管部门的监管水平也将与时俱进,金融消费者也将享受到既便捷又安全的金融服务。

 

  闫自杰则认为,新规的出台,是在满足便捷性要求的基础上力求更好的保护老百姓的账户安全,近年来网络诈骗频发,其背后透露出银行账户和电信账户的实名制实施情况仍不乐观,有待进一步完善。除了央行账户分类上的要求更加细化,《通知》还强调银行应从合理确定存款人开立的个人银行账户数量等方面强化内部管理,切实保障银行账户实名制贯彻落实。因此,可以预计,未来银行对一类账户开立的审查会更加严格,而且在数量上会有一定的限制。

 

  央行数据显示,2014年80.12%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等全年累计付款金额不超过5000元;72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费全年累计付款金额不超过1000元,92%的个人客户不超过5000元。按此数据,限额基本可满足大部分人的支付需求。

 

投资理财受影响不大

 

  对于日常的金融投资或者消费而言,老百姓受到的影响并不大。记者浏览包括陆金所、拍拍贷、人人贷、民生易贷等多家互联网金融机构发现,这些知名度颇高的理财平台均采用的是银行卡直接充值模式。

 

  而多家基金的电商销售平台也是以银行直连投资为主要充值渠道,直接连接网银,因此投资者购买产品并不会受到影响。

 

  光大银行电子银行部人士对本报记者表示,从其他银行的银行卡中转账到理财平台只需要双方开通端口,例如从工行转账到光大银行直销银行进行投资,这中间的过程并不产生费用,只需要双方进行端口的连接。

 

  不过,对此,也有部分理财平台人士表示担忧,此前就有很多银行并不愿意开放端口,原因就是担心存款外流,基本上各家银行对于理财充值都有限额,如果投资都必须走银行渠道的话,那么无疑银行将更有话语权。

 

  据中国电子商务研究中心监测,2015年一季度,我国第三方支付市场移动支付交易规模达2.82万亿元,环比增长率为5.18%。去年7月份,P2P投资人数达到179.31万人,环比前一个月增长16.16%;借款人数达到44.13万人,环比前一个月增长33.57%。2015年7月份,网贷行业整体成交量达825.09亿元,环比去年6月份上升25.10%,是2014年同期的3.8倍。

 

  除了投资理财以外,网购也是线上支付的重要组成部分。来自国家统计局最新公布的数据显示,2015年上半年,中国网民网购1.6万亿元,与2014年同期相比增长39.1%。不过对于淘宝、京东、苏宁等平台而言,推广自家旗下的第三方支付渠道都是近两年的工作重点。

 

  数据显示,在第三方移动支付的发展过程中,支付宝一枝独秀,而财付通和拉卡拉紧随其后,排名前三的支付公司占据了绝对的市场地位。截至2015年第二季度,上述三家公司的市场占有率约为94%,而其他第三方支付也在暗中较劲。


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